编者按

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4月25-26日，题为“从新出发｜保险业高质量发展的逻辑重构与价值重塑”的2023慧保天下保险大会在深圳隆重举行。大会为期两天，在26日上午举行的“健康医疗新模式”环节， 轻松集团创始人、董事长兼CEO杨胤发表演讲。

杨胤在演讲中指出，商业健康险迎来战略窗口性机会，第二发展通道正在形成。在中国“社保为主、商保为辅”的医疗支付体系及“公立为主、民营为辅”的医疗供给体系中，要在融合发展中求得商保和医疗发展的最大公约数，让用户在合理范围内得到真正需要的保障。

杨胤表示，轻松集团从数据力、运营力、整合力三方面，赋能健康险和医疗融合发展。科技能够给用户提供的最大的价值就是让他们用最适配的方式，用最低廉的价格获取最适合的服务，这正是科技公司做大的价值所在。

以下即为杨胤演讲实录：

杨胤 轻松集团创始人、董事长兼CEO

大家好，我是轻松集团的杨胤，非常高兴有机会在活力四射的深圳跟大家一起探讨关于保险、健康、健康中国的话题，也非常感谢慧保天下给大家创造这样好的机会，把行业里的人士都集中到一起，共同探讨发展的话题。

我分享的题目是“科技助力商保、医疗，在融合发展中求最大公约数”。

为什么大家不约而同地关注近五年中国健康险保费收入及增速的数据呢？从数据分析的背后可以看到几个问题。

首先是健康险的商业险部分曾经有一个非常快速的发展，近两年由于疫情等因素，保费增速在下降。同时惠民保的推进，让参保的人数和参保的深度增加。商业险在收入上占基础医保的比例大概从3%增长到30%左右，但是在支出方面占的比例却还非常低，只占了8%左右。

发展的空间在什么地方？

首先是个人支出部分占比不够大，也就是个人用户还有非常大的需求和空间购买商业保险。 第二是商业保险的支付还不够。商业保险支付在医疗的支付中还不能占据重要的支付方的地位。从这两个方面可以看到，在健康险的商业保险里面还大有可为。 不仅仅要有物理方式的可为之处，也需要有更多的化学方式的可为之处。

健康中国的目标，全国各地都很重视，从人口结构和健康结构来看，养老的服务和保险，在每个地方政府的政府工作报告中都会百分之百提到，也就是健康和养老，以及商业保险领域，已经是整个社会的共识，是必须提到的部分。在所有的报告中，我们也可以看到，在医保的支付、分级诊疗、社区诊疗、慢性病的管理，甚至包括百万医疗、惠民保等等多层次的补充，都属于政府关心的部分。

医疗保障的分布，现在也发生了很大变化。一方面是在医保改革的DRG/DIP支付方式的普及过程中，多层次医疗需求被满足，需要商保来扮演一个更加合格的补充地位。同时由于民营医院床位激增，个性化医疗需求激增，医疗科技不断地发展，有些医疗科技的发展快速超过了医疗支付的改革，商保可以做更多的工作，因为我们走在健康服务的最前沿，我们可以更加好地快速弥补医保没有覆盖的部分。

从数据也可以看到，我们可以做的事情是非常多的。

在过去3年中，消费者健康意识的觉醒和商保意识的觉醒，是对整个行业非常有利的方面。从人群的细分来看，老年人群的带病生存周期已经比原来大大提高，一老一小两头的医疗需求非常明确。同时现在的商保所起到的覆盖作用，没有更好地把这些明确的需求和需要更多数据支持的需求补充上来。所以现在商业保险很多的部分都和医保重复，在目录内和目录支付比例上做的动作比较多。在更有益的补充方面，有很大的缺口，这种缺口就是一个结构性的机会。

在结构性的机会里面，可以看到老龄化的加速、健康意识的增强，小家庭（一人户、二人户、三人户）的出现，我们可以有更多在短、中、长不同时期做的工作。从企业的角度，健康险快速的发展，需求已经非常明显了，关键是看我们能不能做到供给侧更好配合用户侧的需求。

怎样才能在商保和医疗服务之间寻求最大的公约数，让用户在合理的范围之内得到真正需要的保障，这是在座的行业同仁，保险和医疗人所要共同探讨的问题。

从商业险用户的购买动机来看，现在不像五六年前，还需要大量的客户教育工作，现在的教育工作已经做得很普及了，在抖音上经常能看到，在微信公众号的文章里也能看到，关于购买商业险寻求医疗支出的对冲，减少医疗费用的压力，这部分的教育已经足够充分了。

用户非常需要通过商业险来得到更加优质的医疗资源的服务，这是商业险、健康险人可以做更多工作的地方。我们应该比我们的用户站得更高、看得更远，能够提供更强的整合能力和更强的数据支撑能力，做出更加符合用户需求的产品。

在中国目前的商业健康险中，对轻疾、慢性病和老年人群的保障明显不足。关于保障，虽然支出可以达到现在的30%左右，但是我们的支付只占了10%，所以这是一个非常好的空间，需要大家去努力奋斗。对于带病体、老年群体的服务缺失、支付缺失，都是非常大的空间。这就是我们可以为之努力奋斗的地方。

现在商保的赔付责任和医保的赔付责任之间没有形成特别强的互补，更多的是在基础保障的部分，把没有支付的比例稍微提高一些，由医保垫底，现在无论是百万医疗还是惠民保，实际的支付和用户可以享受的部分还不够充足。

保险人并不是不想把这部分做好，不想把更多真正有需求的带病体、有需求的老年人的服务做好，而是现在还缺少更多精准的数据，还不知道带病体的用户在什么地方，需要怎样的服务，还不知道怎样的赔付方式可以既满足用户的需求，又能够覆盖商业运营的能力。

在科技赋能方面我们能提供的服务大概分为以下几个方面：

第一是数据力。通过精准的用户画像、用户风险分层、管理能力分层，提供定制化的产品。只有定制化的产品不断地丰富，才能够让合适的人用合适的价钱买上合适的保险，得到合适的服务。

第二是精细化运营的能力。AI技术的发展，让我们能够更好地、更加有效率地为终端用户做服务，运营能力大大提升。这使我们可以更多地参与到事先的用户疾病防控和疾病恢复的过程中。这是轻松健康在运营过程中非常受益的部分。只有把运营的能力大大增强，运营成本降低，才能够更大规模的提供相对应的服务。

第三是整合能力。整合能力是需要科技公司、保险公司，以及医疗机构共同努力的方向。只有把好的资源更好地整合到一起，通过运营能力和数据能力推给用户，才能够真正实现健康保险和医疗之间的融合发展。

下面介绍一下 我们是怎么通过科技做的推动。

无论是保险还是健康，或是筹款、公益等各个部分，我们的数据引擎是，所有的用户多场景标签、健康数据和医疗数据，都通过整合放在“银河”体系里面，通过AI的方式做智能保险的顾问、智能健康的顾问和患者的需求结合。我们不断通过云边的设备合作，采集更多的用户数据，做好更多标签。

银河的数据体系能够生出不同的在营销方面的数据，以及在数据管理方面的体系，这样才能够和保险公司、医疗机构更好地合作，做出更好的场景，来推给我们的用户。

科技能够给用户提供的最大的价值就是让他们用最适配的方式，用最低廉的价格获取最适合的服务，这就是我们科技公司能够做的更大的价值所在。

我们期待和更多的保险公司、更多的医疗机构一起，为3000万家庭的健康保障提供持续的保障服务，也希望我们的技术不仅能够服务到保险公司和医疗公司，更能让我们的用户共同享受到新技术带来的实惠。

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